淮北建设工程执行中保单现金价值执行规则与实务指引

在建设工程合同纠纷的强制执行程序中，被执行人财产形态的多样性往往给债权人实现权益带来新的挑战。本文以一起典型执行裁定为切入点，聚焦保单现金价值的执行规则，为建设工程合同纠纷当事人提供实操指引，核心价值在于揭示法院如何将保单权益纳入执行范围，并解析“赎买期”机制对各方利益平衡的作用。

一、案情概要及争议焦点

安徽省濉溪县人民法院作出的（2026）皖0621执234号执行裁定书显示：申请执行人马某与被执行人李某建设工程合同纠纷一案，因李某未履行（2025）皖0621民初1365号民事判决书确定的义务，法院裁定冻结李某的存款73512.88元及利息，同时明确“冻结保险产品的，被保险人、受益人于保单被冻结之日起三十日内可以向本院申请赎买保单权益。赎买期届满后无人赎买的，本院将依法划拨该保单的现金价值、红利等权益”。

本案争议焦点在于：保单现金价值是否属于可强制执行财产？法院在建设工程合同纠纷执行中如何处理保单权益？ 传统观念认为保单具有人身保障属性，但司法实践已逐步明确其现金价值作为财产权的可执行性。

二、保单现金价值执行的法律依据与具体步骤

1. 法律依据分析

根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条，人民法院有权查询并扣押、冻结、划拨被执行人的存款、债券、股票、基金份额等财产。保单现金价值本质上属于被执行人的财产性权益，具有储蓄和投资属性，符合“其他财产权”范畴。同时，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第四百八十五条规定了查封、冻结不同财产的期限，为保单冻结提供了程序规范。

2. 具体操作步骤

第一步：财产调查与线索发现
申请执行人应主动向法院提供被执行人投保信息，或申请法院通过执行查控系统查询保单。建设工程合同纠纷中，常见被执行人将大额资金投入分红型或年金型保险以规避执行。

第二步：法院采取冻结措施
法院依据裁定书对保单予以冻结，限制保单的退保、质押、变更等操作。冻结期限为三年（适用“其他财产权”最长期限），如（2026）皖0621执234号裁定所述：“冻结其他财产权的期限为三年”。

第三步：通知相关方并设立赎买期
法院通知被保险人、受益人在30日内可申请“赎买”保单权益，即支付保单现金价值的对价以保留保障功能。赎买期是本案裁定的创新点，保障了被保险人或受益人的权益，避免直接强制退保带来的保障损失。

第四步：赎买期届满后的划拨处理
若赎买期届满无人赎买，法院依法划拨保单现金价值及红利。划拨金额以被执行人应履行义务为限（本案为73512.88元及利息），其余部分返还保单持有人。

第五步：后续续行冻结与处置
若财产冻结期限届满仍需继续执行，申请执行人应在冻结期间届满前30日内提出书面续冻申请，如裁定明确：“申请执行人应当在冻结、查封期限届满三十日前向本院提出续行冻结、查封的书面申请”。

三、建设工程合同纠纷中保单执行的实务建议

本案裁定对建设工程合同纠纷的当事人具有重要启示：

债权人应拓展财产线索：不再局限于银行存款与不动产，应关注被执行人及其关系人的保单、理财产品、基金份额等新型资产。在起诉前或执行中，可申请法院对保单进行“预冻结”。
重视赎买期机制的运用：若被执行人的保单涉及保障家庭成员（如寿险、重疾险），允许受益人赎买既可实现债权，又避免保障功能丧失。赎买价格通常由法院委托评估机构确定保单现金价值。
注意申请续行冻结的时效：冻结期限届满前30日必须提交书面申请，否则可能因解冻导致财产转移。
保留生活必需品：法院执行需保障被执行人及其扶养家属的生活必需品，保单执行中，对于纯保障型（如医疗险、定期寿险）的现金价值较小，法院可能审慎处理。